ChongMingS.COM崇明网讯 8月20日，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
民间借贷利率司法保护上限迎来大范围调整，年利率24%和36%的“两线三区”原则将成为历史。
01最高法：大幅下调民间借贷利率的司法保护上限
民间借贷的利率是民间借贷合同中的核心要素。《规定》对民间借贷利率司法保护上限作出调整，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。
最高人民法院审判委员会专职委员 贺小荣：以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。
贺小荣表示，民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，有利于降低中小微企业的融资成本，引导整体市场利率下行，是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。
02民间借贷逾期利率不得高于司法保护上限
最高法有关负责人介绍，新规并未禁止正常的民间借贷，但针对审判实践中有关企业套取银行贷款又高利转贷、企业向单位员工集资后又转贷牟利等情况，新规明确将此作为“民间借贷合同无效”的一种情形。
根据新规，民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。
民间借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，就将界定为高利借贷行为。而根据我国法律规定，高利放贷严格禁止。
最高人民法院审判委员会专职委员 贺小荣：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
贺小荣介绍，当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍为限。此外，当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。
03最高法：禁止以营利为目的“职业放贷”行为
新规对“职业放贷”行为进行了规范，新规明确未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，应当认定为无效。
近几年，随着民间借贷的迅速发展，放贷人的职业化倾向越来越明显，出现了所谓“职业放贷人”，就是出借人的出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。对此，新规明确，对于以“民间借贷”为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为，应认定无效。
最高人民法院审判委员会专职委员 贺小荣：在人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了一种，即第十四条第三项“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。
此外，最高法表示，要严格限制高利转贷行为，即有的企业从银行贷款后再高利转贷，特别是少数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务，违背了金融服务实体的价值导向。
04助贷机构等利润将被摊薄
柒财智库高级研究员毕研广表示，之前民间借贷的利率是24%，很多的小贷公司和民间放贷机构，也是遵循24%的利率。而在24%—36%部分为可协商、可协调。
超过36%部分，认定无效。现在则变成了民间借贷的最高利率上限，按照LPR（贷款市场报价利率）的4倍为最高，不再设定区间，超过LPR4倍的认定为高利贷，相较于过去的24%和36%下降幅度较大。
“不过，LPR不会一直降低，毕竟它是上下浮动的，虽然现阶段LPR处在一个较低的水平，未来随着经济的发展，LPR肯定会出现一定的上扬。所以，对于金融机构和助贷机构来讲，现阶段将根据红线重新对贷款产品进行定价，可能会出现利率较低，利润较薄。
未来随着LPR的调整，整体上也会出现上扬。”毕研广认为，影响较大的是P2P和民间借贷行业，之前很多的P2P是出借人、借款人模式，其中的网贷平台执行的标准几乎是一口价模式。受到此次最高法民间借贷上限的调整，最高不超过LPR4倍。那么，民间借贷和民间金融在融资方面会进行大幅的缩水。
不过，对于小微企业和个人来讲，不管是金融渠道融资还是民间借贷，利息都降下来，融资成本将变得相对便宜。
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