ChongMingS.COM崇明网讯 “收入上不封顶、年薪百万元不是梦”，对于很多怀揣着销售信用卡能发财致富梦想的年轻人来说，这样极具诱惑性的宣传语肯定不陌生，但是现实果真如此吗？
最近前来本报投诉的两名信用卡销售员用他们的实际遭遇表明“高薪、转正，真的只是梦而已”。
案例回顾
小韦和小李原来都是普通的产品销售员。前两年，看到金融行业发展迅速，两人先后转投银行信用卡中心工作。应聘时，小韦和小李心里都清楚，不可能是直接和银行订立劳动合同，所以他们做好了被劳务派遣的准备。
小韦和小李猜得果然没错，银行通过一家人力资源公司跟他们建立了劳动关系，但是整个面试、录取的过程，速度之快超出了他们的想象。
“第一天通知我们去面试，第二天我们去了，招聘负责人就问了一些常规问题，说我们都是有销售经验的人，不会有什么大问题。第三天就接到了录用通知。”由于速度太快，小韦一度质疑，信用卡中心是不是只要是人都要。
底薪扣缴社保后成了负数
与小韦和小李订立劳动合同的是银行信用卡中心的人，但是签订合同的主体是人力资源公司，合同上标注：实行标准工时制度，工资由底薪+提成组成，底薪为当年的最低工资标准。从事销售多年，这种工资结构对小韦和小李来说都不陌生，但在拿到第一个月工资时，两人还是“惊呆了”。
“第一个月工资低到我无法理解，只有500多元。”小韦认为，入职首月尚在试用期，工资要打折，但无法理解的是，第一个月工资被扣缴两个月的社保。他向人事部门质疑过这么操作的合理性，但出于“这种情况不会是常态”的考虑，事情也就过去了。
之后，小韦和小李过了他们至今回忆起来“最滋润”的一两年。“入职一年里，工资都在最低水平，后来业务慢慢跑开了，每个月工资五六千左右，好的时候能拿到七八千元。”虽然与金融行业的其他岗位薪资相比，每月五六千元的收入水平算不上风光，但小韦一度很满足。然而，就在去年，境况发生了转变。
2018年10月，信用卡办理的政策风向变了，办理条件开始设限，这对于他们这些信用卡销售员来说，伤害是致命的。
“举一个例子。以前我们平均每人每月能批50-70张卡，现在，即便我们谈下了客户，也过不了审批关，一个月能批出一两张就不错了。”因为审批趋严，信用卡销售员的业绩基本都是断崖式下降。同步下降的还有与业绩捆绑在一起的薪资。
新政是从2018年11月开始实施。由于绩效基本完不成，小韦和小李长期只能拿底薪，可是底薪中还包括了社保缴费，上一年度的平均工资还是五六千元的水平，今年的缴费基数就低不下来，这么一来，每个月的底薪扣完社保自缴部分，基本都为负数。他们偶尔做出的业绩奖励，也填到了这个“负数坑”里。算起来，最常见的月薪数额是几百元。
小李说：“有一次我看到工资是1000多元，还很开心，后来才知道，里面包含了600元高温费。”小韦很不解地问道：“不是有最低工资标准吗，我们辛辛苦苦干了一个月，怎么就只有几百元呢？”
早7点晚12点打卡否则算旷工
虽然两人业绩提成没拿多少，但是信用卡中心扣起钱来倒是毫不手软。
从今年起，为了提升销售员业绩，加强管理，卡中心开始执行打卡制度，打卡时间从早上7点到晚上12点。
小韦说，每个月就几百元的工资，他们能租的房子不可能在市中心地段，上下班路程稍远。早上7点打卡，他们根本赶路都赶不过来，而晚上12点，地铁、公共交通都没了，怎么回家都是问题。赚的工资别说付房租，连每天回家的打车费都不够。小韦认为，卡中心制定这么一个打卡规定，本身没有多少可操作性。
然而，是否具有操作性是一回事，是否执行又是另一回事。小韦曾经有一次在外跑业务，没法准点到中心打卡，当天他就被计为旷工。在当月的工资中被扣除了1000元。
对此，小韦一直愤愤不平：“我要完成业绩就得出去跑，也就没法坐班打卡。与其大费周章地拉来客户，还不如打一次卡值钱，这让人怎么干下去。”小韦不是没想过离开，但是他又觉得辞职后什么补偿都没有，卡中心就是认准了这一点，才用各种方式逼他们走，可他心里多少有点不甘。
“无工资证明”导致贷款受阻
和小韦的不甘心主动辞职不同，小李是被买车绊住了手脚。凭借之前的一些积蓄，小李想贷款买一辆私家车。贷款买车手续，小李都十分清楚，可没想到的是，要求出示自己的工资流水证明时，他却拿不出了。
小李说，以前只知道单位发钱，他拿钱，从没有留意过钱是怎么发的，直到申请贷款，他才发现，信用卡中心具有银行的出账优势，每次工资流出都是由银行清算中心批量记账支付，这么一来，小李根本无法从银行账户上打印出流水单作为自己的收入证明，以致他的贷款买车计划只能搁浅。
小李不明白：即便是银行自己的员工，工资支付都应该按照规定的手续操作，怎么能够利用银行自己的优势，轻而易举地改变支付方式，更可气的是，因为这种不规范操作，他还损失了其他的权益。
记者调查
小韦和小李的事件虽然是个案，却代表了一批信用卡销售人员所遭遇到的生存权益问题，比如编制、薪资以及维权困惑。
编制是一道迈不过去的“槛”
和小韦、小李一样，从事过信用卡销售工作的小陈之前的劳动关系也是在劳务派遣公司。小陈透露，招聘启事上只要标注为“信用卡销售”的招聘岗位全部为劳务派遣形式。几乎所有的招聘负责人都会说：“业绩考核表现好的，可以转成银行编制。”只要面试时沟通顺畅、有上进心，求职者都会被录用。而所谓的获得“银行正式编制”全部是口头承诺。
小陈说，在还没开始工作的时候，来面试他们的并不是银行负责人，而是一家劳务派遣公司的相关人员。当时一起参加面试的有十几个人，最低的学历是高中毕业。面试人员简单询问了一些信用卡基本常识，做了一个销售模拟场景的提问，就让他回去了。第二天，他就收到了录用通知。
小陈直言，“刚开始脸皮太薄，根本不知道如何开口推销”。销售业绩上不去，只能动员身边的亲戚朋友办信用卡。后来小陈发现，只要是做信用卡销售的，他的父母、姨妈、舅舅……各个亲戚都是人手一张信用卡，还有一些平时关系要好的朋友，经不起他的软磨硬泡，也成了他们银行的信用卡客户。
小陈说，信用卡销售的新人只能靠人脉来提升业绩，最初两三个月业绩可以保证，人脉一旦用完，如何完成考核就成了大难题。
小陈干了不到一年就辞职了。他说，完不成任务还可能倒扣钱，无形的压力逼着你不得不辞职。另外，他周围即便做得很久的老员工，劳动合同也是和劳务派遣公司签订的。小陈还说，要从信用卡销售员做到银行编制内的员工，除非有天大的业绩或是过硬的背景。
高薪是一个可望难求的“梦”
“税后月薪12000-50000元、五险一金、补充医疗、大专以上学历”，“月薪过万+无责底薪+五险一金+旅游津贴+学历不限”……这是很多招聘会或是招聘网络平台上打出的“信用卡销售”面试邀请广告，但在很多从事过该行业的人嘴里，这种承诺“看看就好”。
记者在网上搜索信用卡销售职位的相关招聘启事时发现，招聘公司都是平日耳熟能详的知名金融机构。其中，100%的招聘信息都宣称税后月薪在8500元以上，学历为大专或以上，还有部分岗位写着“优秀者可适当放宽学历”。这些招聘信息的发布人多标注为“**银行主任”“**银行人事经理”“**银行主管”等。
具体薪资方面，记者在咨询几大信用卡中心时，几乎所有招聘负责人表示，与办卡量挂钩，完成绩效后月薪肯定过万元。但是具体计算方法各有不同，有些银行按下卡量计算，有些按卡种不同计算，还有银行根据新卡首刷（客户收到卡后激活并刷卡）等综合计算。
然而，这个说法却遭到具体的销售人员反驳。某行的一位信用卡销售员告诉记者：“新入职的销售人员往往通过‘杀熟’来完成业绩，等到人脉耗尽时主动或被动离职，因为很多银行签订的合同有最低办卡量要求，连续完不成业绩，别说月薪过万，底薪都可能比不上倒扣的钱。即便勉强完成业绩，能拿到过万月薪的凤毛麟角。”
有销售人员告诉记者，他所在的股份制银行底薪1000元，但是个别高端卡种单卡额外佣金达到200元/张，普卡的单卡提成150元/张。受电子支付市场的冲击，信用卡市场并不景气。现在对信用卡销售人员的考核既要考虑发卡量，也要考虑活卡率，甚至部分银行还要考核刷卡量。假如某单项考核任务不达标，就会影响总考核任务。在这样“严苛”的条件下，新人一拨拨来、一拨拨走，就不足为奇了。
根据记者获得的信息来看，要拿到所谓的“高薪”，绝大多数银行要求销售人员每月的信用卡销量在100张以上。在和招聘人员的沟通中，有个别银行表示“每天会有5个左右的意向资源名单分配到个人，以帮助完成任务”。不过，信用卡中心的相关工作人员也承认，入职者需要以陌生人拜访为主，确实有做得不好的员工由于工资低或者工资倒扣机制而主动离职。
维权是一个走不出去的“圈”
在信用卡销售人员中，虽然劳动关系在劳务派遣公司，但从未与劳务派遣公司接触过的大有人在。由于销售岗位原本就属于松散型劳动关系，大多数时间都没有固定的办公室场所，与用人单位之间的联系甚少，加上他们所销售的产品——信用卡属于银行产品，其接受的业务培训、考核机制，办理的对口人，几乎都是银行人员，这也就难怪很多信用卡销售人员表示，直至离开，都没有见过劳务派遣公司的人。
小韦和小李向记者反映，银行所签约的劳务派遣公司办公场地在北京，面试时来的是银行的相关负责人，订立的劳动合同是由银行转手发到员工手里，从头到尾，他们都不知道劳务派遣公司“地处何方”“门往哪开”。
这样的用工方式导致的后果是，在小韦与小李和信用卡中心发生争议时，不知道首先该找谁。按常理操作，劳动关系在哪儿就找谁，但是他们没有劳务派遣公司的任何联系方式，对方对他们的实际争议也不甚了解，维权从何谈起；其次，争议集中在薪资问题上，他们的考核办法、工资发放权限都在信用卡中心，理应找信用卡中心交涉，然而，卡中心只需要一句“你不是我们的员工”就可以直接将问题撇得一干二净，让销售人员的维权陷入一个走不出去的死循环。
专家观点：实际收入低于最低工资标准即违法
劳动法专家何永强对上述事例深入剖析后表示，根据《劳动法》第四十八条规定，我国实行最低工资保障制度，即劳动者在法定工作时间内履行了正常劳动义务的前提下，用人单位支付的工资不得低于当地规定的最低工资标准。最低工资标准的设立是为了保障劳动者基本生活，是强制性规定。
月最低工资标准适用于全日制就业劳动者，小时最低工资标准则适用于非全日制就业劳动者。低底薪意味着劳动者获得的报酬与其完成的工作量挂钩，每月工资不固定，但当月工资或小时工资低于最低工资标准时，就违反了劳动法关于最低工资保障制度的规定。
月最低工资不包括加班工资、中夜班津贴、夏季高温津贴及有毒有害等特殊工作环境下的岗位津贴、伙食补贴、上下班交通费补贴、住房补贴以及个人依法缴纳的社保费和住房公积金。而小时最低工资不包括个人和单位依法缴纳的社保费。
此外，何永强还提醒，这种低底薪的情况雷同于一直被人诟病的无底薪就业，风险有三：
——劳动者保障缺乏。我国实施最低工资标准的目的在于保障劳动者基本生活，如果工资只与能完成的工作量或者业绩挂钩，一旦用人单位劳动定额或绩效设计不合理，就可能导致劳动者实际工资低于最低工资标准。
——用人单位将经营风险转嫁到劳动者身上。用人单位业务量不足、产品在市场上的定位等涉及经营决策的问题，会影响到劳动者获得报酬的多少。
——这种工资结构遵循的是多劳多得的原则，在激励员工的同时，会造成劳动者为获取更多报酬而过度工作，引发过劳情况发生。
扣发工资并非想扣就能扣
对于信用卡销售员们普遍反映的扣钱问题，劳动法专家张佶解释，按照《上海市企业工资支付办法》规定，劳动者因本人原因给单位造成经济损失，用人单位依法要其赔偿，并需从工资中扣除赔偿费的，扣除的部分不得超过劳动者当月工资收入的20%，且扣除后的剩余工资不得低于本市规定的最低工资标准。
原劳动部关于印发《对〈工资支付暂行规定〉有关问题的补充规定》的通知（劳部发〔1995〕226号）指出，“克扣工资”一般是指用人单位无正当理由扣减劳动者应得工资（即在劳动者已提供正常劳动的前提下用人单位按劳动合同规定的标准应当支付给劳动者的全部劳动报酬）。
这就意味着，用人单位扣发劳动者工资，不仅在金额上有限制，而且在程序上和事实认定上都有严格的要求。一般来说，以下减发工资的情况才能视作合法：（a）国家的法律、法规中有明确规定的；（b）依法签订的劳动合同中有明确规定的；（c）用人单位依法制定并经职代会批准的厂规、厂纪中有明确规定的；（d）企业工资总额与经济效益相联系，经济效益下浮时，工资必须下浮的（但支付给劳动者工资不得低于当地的最低工资标准）；（e）因劳动者请事假等相应减发工资等。
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