ChongMingS.COM崇明网讯 如今，每个人的钱包里恐怕都少不了一张信用卡。顾名思义，信用卡就是“凭信用，可透支”。先借银行的钱来买单，按规定还上钱，还不收你利息，多刷卡还能提高个人的信用额度，确实是缓解资金压力的好帮手。然而，利益总是与风险并存，在浙江温州，一位姓虞的先生，却在信用卡上狠狠地栽了一个大跟头。

温州的苍南县，因为靠海而居，这里的海产加工业非常兴旺。我们刚才说到的虞先生，名叫虞学排。两年前他和妻子开办了一家海鲜养殖加工企业，然而生意却连年亏损。为了寻求转机，2014年虞学排打算把重心放在螃蟹养殖上，但仍需大笔资金周转。

好在很快他就从银行拿到了一笔贷款。可是刚刚过了两天，他却接到了一个来自银行的电话。来电话的是苍南当地一家银行的客户经理，虞学排就是刚刚从这家银行拿到的贷款。这位工作人员告诉虞先生，他的这笔贷款有问题。

原来，银行查出虞学排拿到的这笔钱并不是按正常贷款程序走的，却是通过他名下的一张信用卡。确实，信用卡也可以贷款，贷款额度都是以卡主的信用额度为上限。而到了虞学排这里，却出现了一个非常诡异的情况。他名下这张信用卡额度只有区区1万元，但是，他从银行拿到的贷款却是一笔巨资，足足有105万。

虞学排承认拿到了105万，但他认为用信用卡贷款也没啥问题，他以前就经常用它来周转资金。但银行工作人员却说这次的问题非常严重。原来，2014年9月20日凌晨，银行在正常进行资金清算时，发现有一笔高达480万元的资金缺口。而更让人惊讶的是，这笔巨资都是由同一张信用卡所发生的，而这张信用卡恰恰就在虞学排的名下。

这里有3个数字，1万，105万和480万。1万是这张卡片的信用额度，就是说无论是消费透支还是信用卡贷款，最多只能从银行刷出1万元。105万，是虞学排拿到手的所谓“贷款”现金。而480万，则是银行从交易记录上确认的资金缺口。这三者之间究竟有什么关系，虞学排身上又发生了怎样的事情呢？

因为巨额资金不翼而飞，银行立即报了警。接警的饶道国，经过查看明细交易发现，2014年9月19日晚上，这张卡在短短2小时内密集地进行了30多笔交易，刷掉了480万元。在交易项目上，反复出现了“预授权”这个词，当时的刷卡人不断地进行着“授权”与“取消预授权”等等系列复杂的操作。显然，巨额资金的丢失与“预授权”的操作密不可分。

警察饶道国通过调查认为， 虞学排只是一个普通老百姓，通过一万块的信用卡被盗刷出480几万。这对他来说是天文数字一样。所以，虞学排很可能只是一个受害者。

显然，刷卡的是另有其人，而且是熟知信用卡交易规则的技术高手，也就是盗刷480万巨额资金的罪魁祸首。而虞学排不仅提供了信用卡还分到了105万，那他肯定知道刷卡的人是谁？但此时，虞学排却对警方说，是别人拿他的卡去刷的，怎么刷的他也不知道，而且他根本就不认识这些人。

虞学排说，一切的起因还是因为当初海鲜生意亏得太多。为了扭亏，他打算改养螃蟹，大概需要50万来周转。恰好，他老婆在微信朋友圈看到一个广告“信用卡贷款为您解决燃眉之急……”。

于是，虞学排就联系上了发广告的梅先生。而奇怪的是，梅先生没有问他关于身份职业等基本信息，却只关注他名下有没有信用卡，有几张信用卡。当听到，虞学排名下有6张信用卡的时候，梅先生就说信用卡贷款没问题，直接联系另一位孙先生就行。

虞学排当时就给孙先生打了电话，孙先生说这件事很紧急，让虞学排第二天就飞到深圳去。一听有门路，能借到钱，虞学排第二天一早飞去了深圳。然而当飞机落地，虞学排却打不通孙先生的电话了。

虞学排又和发广告的梅先生联系，而这次，梅先生让虞学排联系一个叫小傅的人。等了一天，两人终于在深圳机场(8.57, -0.06, -0.70%)见了面。但小傅却说，其实，虞学排先前没能联系上的孙先生才是真正能办贷款的人，但他恰好去杭州了。如果虞学排真的要办，那就赶紧跟他一起去杭州。此时的虞学排因为资金压力，也只能一条道走到底。于是，9月18日晚上，两人又一起飞往了杭州。

据虞学排说，当时他和小傅在候机的时候就一起聊天。虞学排说需要50万。小傅说他们这种操作方式肯定能待到款，因为是同银行里面的人联合起来贷款，所以虞学排只能拿到贷款总额的25%。也就是说虞学排要拿到50万的贷款，贷款总额至少是200万。而其他的150万，不用虞学排操心，会由与银行内部的人自己操作。此时，在虞学排看来，小傅他们的方法就是别人和他一起贷款，但是得用自己的名头。可是谁叫自己着急用钱呢，多担点风险他也认了。

到了杭州后，两人就入住了宾馆，但奇怪的是，小傅既没有带虞学排去银行，也没见他安排人来见面。而到了9月19日下午，房间里却突然来了十多个人。小傅则让虞学排把他的一张信用卡及密码交给了一位40多岁的男子。

男子拿着信用卡离开后，小傅和几个年轻男子却把虞学排看了起来。此时的虞学排被困在了宾馆里，等到第二天下午，就连小傅也突然离开了。虞学排心中不免开始打鼓。不过，很快小傅就回来了。小傅拿回来的却是一大堆POS机签购单，而这些都是虞学排的信用卡里刷出来的。

虞学排一数，签购单的总金额居然有900多万，着实吓了一跳。而小傅却一个劲地催促他全部签字。

面对虞学排的担忧，小傅解释说，这里面真真假假的，有的套来套去的，有的小票是撤销的，真正消费的只有480万。

一听到刷了这么大笔钱，完全超出了虞学排原本50万的预期，他一下就有点坐不住了。但小傅却说，这个事不用他管，他可以一次拿走105万。另外的300多万，银行里面的人会操作，也不用他还。但是，虞学排听了还是觉得奇怪，怎么算都不对劲。

虞学排想不在这些单据上签字，但是小傅这时候威胁他说，如果再吵连这105万也不给他。同时小傅还安慰他说，这些钱能贷出来主要是因为银行内部有人，虞学排不应该怀疑，应该感到幸运才对。侥幸心理瞬间占了上风，虞学排就在小票上一一签了字。当天，他的储蓄卡里就转进了105万的巨额现金。9月20日，虞学排回到了苍南老家，正卯着劲想要大干一番，却没想到，两天后就被银行找上了门。

根据虞学排的供述和侦查情况，警方认为，这根本就是不是虞学排以为的信用卡贷款，而是一起影响恶劣的团伙式诈骗案。苍南警方迅速展开了抓捕。11月初，警方兵分两路，一路在温州，一路在杭州，同时进行抓捕，抓了四个犯罪嫌疑人。这时，警方才对整个犯罪过程有了初步了解。

整个犯罪团伙分为四个部分：小傅和梅先生就是这个犯罪团伙的“托”，负责招揽急需用钱的人。除了托之外，他还需要一部分人去控制这个持卡人，这些人就是马仔。而孙某则是当初虞学排没打通电话的那个孙先生，也是整个犯罪团伙的组织者。最终团伙的核心人物，也就是掌握POS机盗刷资金技能的人。

到案的四个人，傅代辉、梅军斌、陈鹏和邬林龙都只是外围的服务人员。对真正核心的刷卡原理并不了解，刷卡过程也没有参与。然而，当警方赶去杭州孙某的公司时，却已人去楼空，只是查封到大量的POS机和相关账册资料。

据邬林龙说，一开始公司主要是经营POS机，但因为经营不善，到2014年6月后，孙某就开始接触空套业务这帮人，也就是利用银行漏洞大额套现。

这个通过孙某联系到一起的犯罪团伙非常松散。傅代辉是福建人，只是跟孙某有过POS机的业务合作，而梅军斌是温州人，却只认识傅代辉。而提供刷卡技术的核心人物连邬林龙也不认识。一时间，侦破陷入了僵局。就在此时，内蒙警方破获了一起利用同样手法大额套现的案件。抓到的郭某林正好就是本案中掌握核心技术的主犯之一。他的到案，大大打开了侦破的局面。

据郭某林供述，一开始，这个方法是他从微信公众号里看来的，简而言之就是“大额预授，小额完成，撤销完成，完成预授”。为此他还真的试验了一下，发现还真能行得通。于是，他就开始动起了歪脑筋，迅速地纠结了孙某、王某彦等人开始尝试。

其中，郭某林是负责联系POS机的中间人，负责寻找可以作案使用的POS机。孙某则负责组织协调工作，联系人员和分配赃款。而最后的这位王某彦，他掌握着预授权刷卡套现的技术，只负责POS机刷卡工作。

据郭某林讲，要完成整个“空套”过程，首先要找一个信用卡持卡人；第二步则要找到一种特殊的POS机，那就是必须带有预授权操作功能的POS机。因为他们要利用的银行漏洞就是藏在信用卡的“预授权”里！

所谓预授权，通俗地说，基本上和押金的作用类似。目前只针对酒店、汽车租赁行业的商户开通。比如说你一个客户到酒店去住宿，可能需要交押金，那他先通过信用卡或者银行卡刷一笔预授权功能，把你这一笔资金当作押金一样冻结在那里，等你消费结束之后，再通过预授权完成，把一笔资金给消费出去。

2014年9月初，郭某林通过微信找到了河北省邯郸市的一部带预授权的POS机。于是来到孙某所在杭州寻找机会。孙某则开始通过傅代辉等人搜集客户。

当9月19日，傅代辉把虞学排带到杭州后，这次作案的两个必备条件终于到齐了。19日晚上9点多，孙某、郭某林、王某彦等三人在杭州另一家酒店的客房里，拿着虞学排提供的信用卡实施了作案。

 首先他们往信用卡里打进了30万，直接将信用卡的额度提高到了31万元。而后他们利用来自邯郸的那台带预授权的POS机分别发起了一大一小两笔预授权。大的一笔是30万，小的一笔却只有100元。下一步则至关重要，他们把大笔交易里的30万消费到了杭州的一家珠宝行里。然后，把小笔交易的100元撤销掉。

而恰恰是这个小笔撤销的动作，误导了发POS机的银行认为刚刚那笔30万元的交易也未完成，于是预授权额度又恢复到了30万，可以继续大额消费。但事实上，那笔30万元已经被转走了。

导致这个情况发生的原因有二个，一是按照目前银联交易规则，预授权完成后是不检查信用卡额度的。因此虽然持卡人账户上已经无可用额度，但仍然可以套取银行在银联的预授权保证金。二来，就是一个时间差的问题。因为发卡银行和POS机银行是两家不同的银行，交易信息都需要通过银联才能交互。

从银行提供的流水单上可以看到，这个犯罪团伙从2015年9月19日晚上9点左右开始，不断地进行操作，一直到晚上10点40分左右，这样反复操作16次，一共套走银行在银联的清算资金480余万元。当他们套取第17笔时，才被银行发现交易异常将卡冻结。但前面的480余万已被转走。

抓住银行与银联之间结算的时间差和预授权漏洞，以孙某为首的犯罪团伙玩了一把“空手套白狼”，通过帮人用信用卡套现时收取巨额的手续费来诈骗银行资金。在本案中，孙某团伙的所谓“手续费”就高达75%，300多万巨资都被他们一伙侵吞一空。可以说其手段之恶劣，危害之巨大，严重扰乱了银行业的正常秩序。而同时被捕的还有卡主虞学排，在犯罪团伙的整个作案链条上，持卡人是最重要的一环。虞学排确实是不知道刷卡是怎么刷的，但是他一定知道，这个钱的来路是不明的。

2015年7月30日，苍南县检察院正式以诈骗罪起诉虞学排、傅代辉等五人。苍南县人民法院公开审理了此案。法院审理认为，虞学排、傅代辉等五人以非法占有为目的，通过银行信用卡预授权交易结算规则的漏洞，以虚假交易的方式套取银行资金，数额特别巨大，已构成诈骗罪。

2015年11月，苍南法院做出一审判决：卡主虞学排被判有期徒刑12年，处罚金15万；傅代辉被判有期徒刑8年，处罚金8万；其他从犯也被判处相应的刑期和罚金。五人共同退赔违法所得472万余元。除了郭某林另案处理，警方对依然在逃的孙某和王某彦等人进行了网上通缉。

凡是有果必有因，1万额度刷出了480万只是“果”，而“因”却有许多。一是银行和银联在信用卡预授权交易结算规则上确实存在漏洞，让人有机可乘；二来，则是银行在POS机发放和收单管理上的不规范。本案中，案犯所使用的POS机来自于一个物流公司，按要求此种资质是不可能开通预授权功能的，但是收单机构偏偏给他违规开通了，可以说是给罪犯提供了作案的便利条件。2014年年底，银监会浙江监管局专门发布了信用卡预授权交易风险通知，要从后台系统监控，限制开通预授权商户范围和完善交易规则等多方面发力，来整治套现乱象。而更要提醒的是各位，不要轻易尝试所谓的“信用卡套现”，轻则个人征信记录受损，重则触犯法律，不要让虞学排的惨痛教训再次上演！