ChongMingS.COM崇明网讯 习近平总书记在沪考察时强调，要带头贯彻鼓励、支持、引导民营企业发展的政策举措，为民营企业发展创造良好制度环境。作为基层金融机构，村镇银行正不断下沉服务，将“支农、支小”作为普惠金融战略的立足点，为民营小微企业提供切实帮助。
贷款不再依赖抵押物
民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵有多方面的原因。“小微企业要寻找到合适的贷款担保方，很困难。另一方面，企业的财务制度普遍不健全，财务管理水平不高。银行对小微企业贷款的管理成本要远远高于大型企业，在追求利润最大化与风险最小化的背景下，银行对小微企业往往是惜贷、惧贷的。”在上海松江富明村镇银行董事长蔡美蕉说，针对这些问题，该行也制定了一整套的解决方案。
她说，在标准化小微信贷准入的基础上，银行还要求客户经理深入企业生产、经营和销售的一线，通过实地调查、与借款企业管理人员深入交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。从家庭和企业角度，全方位考察客户经营状况和现金流，将小微企业的财务信息通过自编财务报表简单直观地表现出来。“小微企业没有抵押物的情况下，我们更注重掌握第一还款来源的真实现金流，从源头上保证信贷决策的正确性。”
上海闵行上银村镇银行行长沈建冲说，今年，该行在与担保公司共同合作的基础上，通过股权质押，为区内发展前景较好的民营企业悦管家提供了500万元贷款，解了企业的燃眉之急。他说，经过银行的考察，发现企业发展前景良好，只是目前还在投入期，处于亏损阶段。“我们相信，企业还款是有保障的。”事实也证明了，随着资金的到位，企业正进入快速发展期。就在不久前，悦管家还为首届进博会提供了团餐服务。
鼓励发放50万元以下贷款
传统的信贷都讲究“长久稳”，但小微企业对资金需求却是“短频快”。蔡美蕉表示，该行全面优化了信贷审查审批流程，大力推行30万元以下贷款的手机办贷业务，从发起到放款平均3个工作日可以内办结，小微企业最短可以在资料上报当天收到贷款，真正解决了小微企业贷款难、贷款慢的问题。
为了更好地服务民营企业和小微企业的需求，上海金山惠民村镇银行放弃了对于利润规模的追求，转而在“普惠金融”上花了大力气。
上海金山惠民村镇银行行长李其龙说，目前，该行已禁止各支行经办500万元以上的授信业务，限制200万元以上的贷款，倡导发放100万元以下的贷款、鼓励发放50万元以下的授信业务。通过一系列改革，截至今年10月底，该行各项贷款余额11.84亿元，授信客户合计2175户，增长807户，户数增幅59%，户均贷款从最初的375万元下降到54.43万元。其中小微贷款余额10.27亿元，占全部贷款的86.80%，最小一笔农户经营性贷款为1.55万元，有效支持了“三农”的发展。
“普惠金融首先是要广覆盖，尤其是要覆盖那些得不到金融服务的弱势群体、低收入人群。”为此，该行计划今年深入乡村，举办100场金融知识小课堂等普惠金融宣传活动。目前，活动已经开办255场，远远超过预期。李其龙笑着说，“以前大家都不知道村镇银行是干什么的，现在连出租车司机也知道我们。”
让金融服务惠及更多人
市场上标价15元/斤的双孢菇，在“金山惠”平台上只要5元/斤就能购得。酝酿3年，上海金山惠民村镇银行搭建的“金山惠”平台正为金山的百姓带来实实在在的福利。
据悉，这一平台通过银行搭建，银行通过整合自己的客户资源，将区域内优质商家的产品放到线上直接对接老百姓，由于免去了中间环节，因此价格更低，达到服务便民、产品惠民的目的。
企业客户拓展了销路，百姓获得了实惠，银行作为两者之间的纽带，也收获了更多资源。村镇银行，不再只有简单的存贷汇业务，普惠金融让传统的订单模式转变成了平台模式。李其龙介绍说，下一步，金山惠还将打造成幸福驿站形式，设立实体店。同时，平台将会有更多产品上线，覆盖百姓日常的吃穿住行各个方面。
李其龙表示，村镇银行因农而生，就是要做最接地气的银行、与老百姓走得最近的银行。
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